Ley Fintech - Aprende todo lo que hay que saber este 2023

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Desde principios de siglo, las plataformas bancarias y fondos de inversión digitales, se han empleado con mayor énfasis. Para muchos, resulta incierto saber si su dinero está a salvo. De esta preocupación y necesidad, nace la Ley Fintech, y aquí te explicaremos con detalle de qué va esta ley y cómo se aplica en territorio mexicano. 

📌 Contenidos
  1. ¿Qué es la Ley Fintech?
  2. Ley Fintech México
  3. ¿Qué regula la Ley Fintech?
    1. Según la Ley Fintech, ¿qué requisitos deben presentar las empresas para operar?
  4. Servicios regulados por la ley Fintech
    1. Crowdfunding
    2. Monederos electrónicos
    3. Compraventa de activos virtuales

¿Qué es la Ley Fintech?

Para entender qué es la ley Fintech, es importante definir, en principio, qué es una fintech. El concepto comprende a una empresa financiera que presta sus servicios de manera virtual, valiéndose de las diferentes plataformas digitales (páginas web, aplicaciones y redes sociales) para habilitar todo tipo de transacciones mercantiles. 

México es uno de los países de América Latina con más empresas fintech. Dado esto, nace la ley Fintech para la regulación de las actividades dentro del sector, y garantizar los derechos de las personas físicas y personas morales. 

Entendido esto, ¿qué es exactamente la Ley Fintech y cómo se aplica en México? Esta es una norma legal implementada el 9 de marzo de 2018, instaurada con el objetivo de regular las actividades financieras de las empresas fintech, resguardar la seguridad monetaria de los usuarios y moderar las empresas emergentes.

Ley Fintech México

Según estadísticas del año 2017, México cuenta con más de 160 empresas FIntech. Esto representa el liderazgo del país en cuanto a la presencia de este nuevo sector financiero. Como consecuencia, la Ley Fintech es la primera en aprobarse en materia de regulación de pagos electrónicos, continentalmente hablando. 

La propuesta, revisión, autorización y aprobación de la ley Fintech es el resultado de las iniciativas de la Asociación de Financiamiento Colectivo (AFICO), la Asociación Mexicana de Capital Privado (AMEXCAP), y las empresas emergentes de este sector. La presencia de esta ley representa innovación dentro del sector financiero y brinda mayores oportunidades a startups que deseen incorporarse al mercado.

Además de establecer las condiciones de trabajo y regular las actividades de las empresas fintech, la Ley Fintech dota de mayor confianza a quienes están interesados en confiar su dinero a estas bancas digitales.  Esta norma de carácter legal la puedes encontrar en este enlace. Fue publicada como “Ley para regular las instituciones de tecnología financiera”.

¿Qué regula la Ley Fintech?

Como mencionamos anteriormente, la Ley Fintech se implementa al marco legal mexicano para respaldar la seguridad financiera de usuarios que realicen negocios financieros digitales. En este sentido, dicha ley regula la entrada, organización y funcionamiento de las diferentes empresas fintech, entre estas:

  • Instituciones de financiamiento colectivo (crowdfunding): son compañías que disponen de una plataforma digital para que personas físicas o morales suban una propuesta de proyecto, para que esta llegue a posibles inversores. La ley Fintech solo regula el crowdfunding de financiamiento, mas no de donaciones o regalos.
  • Instituciones de pagos y operaciones electrónicas: en este tipo entran las entidades bancarias que ofrecen banca digital, e instituciones financieras electrónicas. Estas ofrecen un portal bancario personal, en el que personas físicas y morales podrán crear un usuario único y monitorear su dinero, recibir y enviar transferencias, comprar divisas, etc.
  • Startups o empresas emergentes: esta categoría engloba a los nuevos negocios que proponen nuevas ideas para el sector, y que requieren de la autorización de las autoridades del Estado para empezar a operar.

Según la Ley Fintech, ¿qué requisitos deben presentar las empresas para operar?

De acuerdo a la información anterior, la ley Fintech establece algunos requisitos de entrada y operación para las nuevas empresas. Entre los requisitos de entrada, se encuentran:

  • Autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
  • Constancia de presentación a los acciones y administradores 
  • Capital mínimo requerido para iniciar a operar 
  • Capital de activos ponderados por riesgo
  • Acta constitutiva del registro ante la Notaría como una sociedad anónima (S.A.)

Por otro lado, los requisitos para operar que establece la ley Fintech, son:

  • Límites establecidos para las operaciones de cada cliente (categorizar entre personas físicas y personas morales)
  • Garantía de la seguridad de cada cliente 
  • Garantía de la estabilidad en las relaciones con cada cliente
  • Administración de riesgos
  • Controles internos

Adicional a esto, cada empresa fintech debe garantizar la protección al consumidor antes, durante y después de la relación contractual o laboral que establezca con este. En este sentido, la ley Fintech establece entre sus artículos, que la protección al consumidor consiste en:

  • Garantía de confidencialidad de la información suministrada por los usuarios
  • Apartar los recursos de la empresa, de los que son ingresados por los usuarios
  • Divulgación de la información de riesgos y responsabilidades

Servicios regulados por la ley Fintech

Las empresas Fintech ofrecen diferentes servicios financieros. Para comprender de qué manera se ven afectados o beneficiados estos servicios, es importante entender en qué consisten. 

Los principales servicios de las empresas Fintech, son:

  • Crowdfunding o fondeo colectivo
  • Monederos electrónicos
  • Compraventa de activos virtuales

Crowdfunding

El crowdfunding o micromecenazgo es un sistema de recaudación de fondos, en el que invierten diferentes personas o empresas interesadas en un proyecto en concreto. Este proyecto es propuesto por el usuario que solicita la financiación. 

Cabe destacar que, el crowdfunding regulado por la ley Fintech, solo es el de financiación de proyectos. En este sentido, los usuarios que deseen invertir, lo podrán hacer de tres formas diferentes:

  • Financiamiento de copropiedad o regalías: el inversor obtiene regalías u otras ganancias del proyecto.
  • Financiación de capital: si una empresa financia un proyecto, esta podrá plasmar ese capital dentro de sus acciones.
  • Financiamiento de deuda: en síntesis, es un sistema de crédito. El inversor recibe el dinero aportado, más un porcentaje de interés.

La ley Fintech modera las operaciones dentro del servicio de crowdfunding, a través de las siguientes cláusulas:

  • La empresa debe informar los riesgos de la inversión a los inversionistas interesados. Además, también debe informar a detalle quién es el solicitante de la inversión.
  • La compañía no debe asegurar nada sobre los resultados de tal inversión (ya sean ganancias, pérdidas o retornos).
  • Para disponer de servicio de crowdfunding, la empresa debe contar con una estrategia de evaluación de riesgos y tener la consultoría de un Buró de Crédito.
  • Un mismo proyecto solo debe ser financiado por una sola empresa Fintech.

Monederos electrónicos

Son portales digitales y personalizados en los que se almacena el dinero virtual de cada usuario. La ley Fintech regula estos fondos bajo las siguientes cláusulas:

  • La empresa debe tener una cuenta individual para cada cliente y gestionar los movimientos diarios.
  • Los pagos electrónicos se pueden ejecutar en moneda nacional, divisas o con activos virtuales.
  • El dinero electrónico tendrá liquidez inmediata.

Compraventa de activos virtuales

Los activos virtuales son unidades de información almacenadas de manera digital y que representan un valor monetario intangible. El activo virtual más conocido y empleado es la criptomoneda, ya que es un medio de pago electrónico. Según la ley Fintech, solo se podrá operar con activos digitales que provengan de la autorización del Banco de México. 

Cabe destacar que, si bien los activos virtuales son regulados por una norma legal, estos no son usados ni reconocidos como monedas legales. 

Las empresas Fintech que deseen implementar este servicio, deben informar a sus usuarios interesados, sobre las condiciones y límites de los activos virtuales:

  • El valor de los activos virtuales no es estable
  • SI los activos virtuales pierden su valor, no hay modo de recuperar la ganancia
  • Las criptomonedas no son de curso legal
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  1. Minerva dice:

    Todo lo que tenga que ver con las tecnologías financieras está muy de moda, nunca está de más saber un poco más sobre esto

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